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普惠金融的几个误区

潘功胜  
【摘要】:3月15日,两会结束的第一天,IMI顾问委员、中国人民银行副行长潘功胜就参加了一场题为《普惠金融助力实体经济转型发展》的沙龙,在主题演讲中,潘行长认为普惠金融的发展已经达成共识,而在如何发展方面还有分歧。在共识方面:潘功胜认为享受金融服务是人的基本权利之一,中央国务院对发展普惠金融非常重视,这两年普惠金融业取得不少的进步,但是当前中国在普惠金融的发展仍存在不少薄弱环节,与经济发展水平还有差距,同时造成小微企业、三农融资难问题突出。在分歧方面,潘功胜认为存在以下误区:第一,容易把普惠金融等同于政策性金融,过度强调社会性,忽视市场原则和可持续性。他列举了世界银行推出的政策性金融,造成资金使用的低效率和浪费。他认为大量的案例证明,中国要在政府支持下走市场路线来发展普惠金融。第二,容易把普惠金融等同于过高的融资满意度,对风险相对忽视。潘功胜认为运动式的普惠结果适得其反,比如印度、孟加拉出现的小微金融危机,就是政府强制推动造成的恶果,同时,过度宽松的融资满意度可能把小微企业送上不归路。第三,容易把普惠金融的供给等同于银行信贷,忽视了供给的多样性。潘功胜认为不同企业发展不动阶段,融资渠道不一样,推动普惠金融要建立多样化的融资体系、多层次的资本市场、规范民间借贷行为。第四,市场上也存在一种过于政治化的观点——认为银行的经营者过于追逐利润,思想觉悟不高。潘功胜认为靠思想道德水平解决普惠金融面临的问题不现实,他认为这种想法过于情绪化,或者是过于政治化的。不可能来真正的解决普惠金融面临的问题,但是这一类的质疑和批评,至少对银行业有一些启示。作为一个负责任的商业组织,需要在追逐商业利益和社会责任之间达到平衡,形成一种平衡。商业银行的内部绩效评价体系和内部授权体系,要体现这样一种平衡,要有助于微型金融的发展。第五,从一个更为广泛的视角看,小微企业,三农融资难融资贵的问题实际也是整个经济体制转型滞后的反映。他认为小微企业融资难、融资贵和经济体制有关,由于地方政府发展经济的需要以及国企的预算软约束,让银行更愿意服务于大企业,从而削弱了小微企业的融资能力,形成挤出效应。应该降低地方政府过度的发展经济需求,规范地方政府和国企的融资行为,十八大后这方面的情况已经有所好转。谈完共识与分歧,潘功胜对于普惠金融的发展也提出一些建议:其一,完善普惠金融的顶层设计、制定发展目标,形成宽松的普惠金融发展环境。联想到潘功胜在两会上的表态,互联网金融发展政策可能更多的关系到普惠金融的顶层设计,更多的强调框架性。其二,创新普惠金融市场体系,比如依托多层次资本市场,发展普惠金融市场体系。其三,完善普惠金融的组织体系,优化金融机构准入。其四,建立制度保障体系。要发展一些政府性的融资性担保基金和融资性担保公司,坚持民生金融优先。其五,加强消费者保护与教育。

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