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《2007年全国法经济学论坛论文集》2007年
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法经济学在保险中的应用——道德风险对保险的制度要求

韩丽萍  
【摘要】:道德风险对社会产生了非常严重的危害、保险法中的最大诚信原则、补偿原则、保险利益原则、重复保险的通知与超额保险的禁止、对投保者的保险欺诈行为规定了其应承担的法律责任等相应的规定已经就如何规避道德风险做出了贡献。但是投保人道德风险现象的猖獗仍然要求我们继续加强对道德风险的防范。保险法是用合同来降低道德风险并促使人们真实地反映自己的信息,而不是让保险人花更多的成本。本文认为,保险合同可以从对保险费率的制定、保险合同的免赔额及共保条款、政府提供公共预防措施三个方面来更有效地消除道德风险。保险合同可以利用保费与以往的索赔情况挂钩的保险费率措施等来降低道德风险;我们可以在保险合同中规定免赔额和共保条款,来达到消除道德风险的目的。这两种规定都要求一部分损失费用由投保人自己承担,即让投保人自留一部分风险,调动投保人进行防护的积极性,起到降低道德风险的作用;另外,政府可以提供公共预防措施来消除道德风险。当无法监督个人是否进行防护时应该考虑提供政府公共预防措施来对财产进行防护,让道德风险没有可以滋生的土壤。道德风险的危害对社会产生了非常严重的负的外部性,本文结合保险法已有的规定又从上述三个方面阐述了规避道德风险的方法。另外,从保险立法的角度来看,更进一步加强对道德风险的防范首先要进一步细化保险利益制度,其次要建立过错推定制度,最后要严格执法和司法,加大打击力度,提高道德风险的成本和风险
【作者单位】:山东大学经济研究中心
【分类号】:D922.284;F842.6

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